2020年信用卡不良率大增13%,半年未偿信贷总额838.64 亿元

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2021年4月1日20:14:591

不良升高首先在信用卡上有所体现。去年国内经济受到新冠疫情冲击,银行资产质量承压,信用卡类贷款首当其冲,不良率攀升显著,近日,中国人民银行发布数据显示,2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64 亿元,相比于2019年的742.66 亿元,上升12.92%。虽然多数银行认为信用卡不良率的升高,主要是归因于疫情,但是不良压力已经若隐若现,去年开始部分银行已经开始了信用卡的整治工作。

2020年信用卡不良率大增13%,半年未偿信贷总额838.64 亿元

2020年信用卡不良率大增13%,半年未偿信贷总额838.64 亿元

上市银行不良多数有提升
近日,中国人民银行发布《2020年支付体系运行总体情况》。截至2020年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.06%。而在2019年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元,占信用卡应偿信贷余额的0.98%。尽管在第三季度,信用卡不良率已经开始出现拐点,但全年来看,2020年信用卡类不良率仍较2019年末飙升。

所谓信用卡逾期半年未偿信贷总额,指的是信用卡未足额归还最低还款额,且逾期期限为181天(含)以上的未清偿本金余额,不包含已核销金额。

与此同时,去年,信用卡发卡量及授信额度也在增加。数据显示,截至2020年末,全国人均持有银行卡6.40张,同比增长6.01%。其中,人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张,同比增长3.91%,但相比2019年,增速有所放缓。

截至去年末,银行卡授信总额为18.96万亿元,同比增长9.18%;银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元,同比增长4.26%。银行卡卡均授信额度2.44万元,授信使用率为41.73%。

从上市银行的年报中也可以看出,信用卡逾期的压力。3月30日消息,民生银行公布年报数据显示,2020年,民生信用卡累计发卡量为6167.14万张,较上年末增长7.33%,新增发卡421.53万张。

2020年,民生信用卡透支余额4623.09亿元,较上年末增长3.68%;信用卡交易金额2.6万亿元,较上年末增长4.75%;信用卡不良率方面,2020年,民生信用卡不良率3.28%,较上年末增长0.8个百分点。

中信银行的情况也如出一辙,去年该行信用卡累计发卡9262.14万张,较上年末增长11.16%,一年新增发卡量为929.64万张;信用卡贷款余额4852.32亿元,较上年末减少5.64%,2019年末该行的信用卡贷款余额为5142.50亿元,2018年末的信用卡贷款余额为4420.46亿元。2020年,中信银行信用卡交易量2.44万亿元,同比减少4.83%。

去年中信银行加大了信用卡不良的核销,将信用卡逾期60天以上贷款全部降为不良。截至2020年末,该行信用卡不良贷款余额为115.61亿元,不良率为2.38%,较上年末上升0.64个百分点。

作为零售之王——招行信用卡不良则一直呈现上升态势,2018年至2020年,招商银行信用卡业务不良率分别为1.11%、1.35%、1.66%, 实现“三级跳”。

国有大行中,建行去年的不良率也出现上升,截至2020年末,建行累计发卡1.44亿张,较上年增加0.11亿张。信用卡贷款余额8257.10亿元,较上年末增加845.13亿元,上升11.40%。信用卡累计消费交易额3.05万亿元,同比下降0.1万亿元。信用卡不良率为1.40%,较上年上升0.37%。

银行多渠道强化风控
对于去年信用卡不良率的上升,多数银行归因于疫情。如民生银行在年报中表示,2020年新冠肺炎疫情以来,经济环境受到较大冲击,部分行业人群还款能力出现下降,信用卡贷款风险加速暴露,银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势。

招商银行认为,受全球疫情影响,叠加国内宏观经济低位运行、结构调整深入推进等多因素影响,信用卡资产质量在2020年上半年呈现一定波动,逾期规模及不良等相关指标面临短期阶段性上升的压力。随着国内疫情防控取得成效,在国家有关企业纾困和复工复产政策支持下,2020年下半年起,信用卡各项风险指标已趋于稳定。

去年,农行、中行、平安银行、中信银行等银行为了降低风险,先后发布公告,进一步约束信用卡违规行为。要求持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务;不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。

同时,监管也注意到了信用卡不良攀升的风险,多次发文警示。去年6月24日,中国银保监会在《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中表示,信用卡业务虚增客户偿债能力或违反“刚性扣减”规定,突破总授信额度上限管控;预借现金业务额度设置过高,不符合审慎管理要求,资金用途管控不力,违规流向非消费领域。

仅过了5天,6月29日,中国银保监会消保局在《关于合理使用信用卡的消费提示》中指出,有些消费者过度依赖信用卡透支消费,背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款,甚至陷入“以贷还贷”、“以卡养卡”的境况,导致资金紧张、还款压力倍增等问题。消费者应当正确认识信用卡功能,理性透支消费,不要“以卡养卡”“以贷还贷”,更不要“短借长用”,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

除了加强风控之外,银行也采取多种措施应对逾期及消化不良资产。2020年,信用卡不良ABS发展势头强劲,并已成为不良ABS的发债主力军。

据不完全统计,截至去年12月,在当年发行的不良资产支持证券项目中,以信用卡不良贷款作为基础资产的项目有29个,发行规模共计72.87亿元,大幅超越2019年的57亿元,且呈现发行加速的特征。

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